Vergleich · Säule 3a Rechner
Zürcher Kantonalbank oder finpension: Gebühren im Vergleich
Hier stehen zwei unterschiedliche Modelle nebeneinander. Bei ZKB Sparen 3 fallen Fondskosten, eine Depotgebühr und eine Gebühr bei jedem Kauf und beim Verkauf an. finpension verlangt eine einzige Pauschale von 0.39 % pro Jahr.
Ergebnis im Beispiel
Im Beispiel liegt das Total für dich nach 20 Jahren mit finpension um CHF 14’500 höher als mit Zürcher Kantonalbank.
CHF 500 pro Monat (CHF 6’000 pro Jahr) über 20 Jahre, 5 % Rendite pro Jahr vor Kosten, Grenzsteuersatz 25 %, Steuer bei der Auszahlung 7 %.
Sparen 3, Responsible Portfolio 75
Zürcher Kantonalbank
- Verwaltungsgebühr
- keine
- Fondskosten (TER)
- 0.72 % pro Jahr
- Depotgebühr
- 0.30 % pro Jahr
- Kauf und Verkauf
- 0.65 % pro Kauf und beim Verkauf, höchstens CHF 1’000 pro Auftrag
- Stempelsteuer
- keine (Ausgabe neuer Anteile an Schweizer Fonds)
- Aktienanteil
- 75 %
Stand Oktober 2026 · Quelle: ZKB Sparen 3 Wertschriften, Fondsdaten Swisscanto BVG 3 Responsible Portfolio 75 RT, moneyland
Im Beispiel nach 20 Jahren
- Eingezahlt
- CHF 120’000
- Guthaben nach Gebühren
- CHF 179’140
- Guthaben ohne Gebühren
- CHF 203’729
- Bezahlte Gebühren
- CHF 17’920
- Entgangene Rendite auf die Gebühren
- CHF 6’669
- Steuerersparnis aller Jahre
- +CHF 30’000
- Steuer bei der Auszahlung
- −CHF 12’540
- Total für dich
- CHF 196’600
finpension 3a
finpension
- Verwaltungsgebühr
- 0.39 % pro Jahr
- Fondskosten (TER)
- keine
- Depotgebühr
- keine
- Kauf und Verkauf
- keine
- Stempelsteuer
- keine (Ausgabe neuer Anteile an Schweizer Fonds)
- Aktienanteil
- je nach gewählter Strategie, die Gebühr ist für alle gleich
Stand 1. Juli 2026 · Quelle: Gebührenordnung finpension 3a (PDF), finpension 3a
Im Beispiel nach 20 Jahren
- Eingezahlt
- CHF 120’000
- Guthaben nach Gebühren
- CHF 194’731
- Guthaben ohne Gebühren
- CHF 203’729
- Bezahlte Gebühren
- CHF 6’507
- Entgangene Rendite auf die Gebühren
- CHF 2’491
- Steuerersparnis aller Jahre
- +CHF 30’000
- Steuer bei der Auszahlung
- −CHF 13’631
- Total für dich
- CHF 211’100
Die Strategien haben unterschiedliche Aktienanteile. Alle Beispiele rechnen trotzdem mit derselben Rendite vor Kosten, weil hier nur die Gebühren verglichen werden. Mehr Aktien bringen langfristig in der Regel eine höhere erwartete Rendite, aber auch grössere Schwankungen. Bei finpension und frankly hängt die Gebühr laut Anbieter nicht von der Strategie ab, der Aktienanteil ist dort frei wählbar.
Der Unterschied über die Jahre
Guthaben nach Gebühren am Ende jedes Jahres. Gebühren, die jedes Jahr auf das ganze Guthaben anfallen, wirken umso stärker, je grösser das Guthaben wird.
- Zürcher Kantonalbank
- finpension
| Nach | Zürcher Kantonalbank | finpension | Unterschied |
|---|---|---|---|
| 1 Jahr | CHF 6’087 | CHF 6’148 | CHF 61 |
| 5 Jahren | CHF 32’932 | CHF 33’696 | CHF 764 |
| 10 Jahren | CHF 72’882 | CHF 75’872 | CHF 2’990 |
| 15 Jahren | CHF 121’346 | CHF 128’660 | CHF 7’314 |
| 20 Jahren | CHF 179’140 | CHF 194’731 | CHF 15’591 |
Die Steuerersparnis und die Steuer bei der Auszahlung sind hier nicht enthalten. Die Steuerersparnis ist bei beiden gleich, weil dieselben Beträge eingezahlt werden. Die Steuer bei der Auszahlung steigt mit dem Guthaben. Deshalb ist der Unterschied beim Total für dich etwas kleiner als hier nach 20 Jahren.
Einordnung
Der Fonds Responsible Portfolio 75 der ZKB hat rund 75 % Aktien. Bei finpension ist der Aktienanteil frei wählbar, die Pauschale ist für alle Strategien gleich. Der Vergleich rechnet für beide mit derselben Rendite vor Kosten. Für den Vergleich der Kosten ist das richtig, für den möglichen Ertrag ist es eine Vereinfachung.