Gebührenrechner
Was kostet mich mein Investieren wirklich?
Kleine Prozentsätze wirken harmlos, summieren sich über Jahre aber zu grossen Beträgen. Der Rechner zeigt, wie viel Vermögen dich die Kosten über die ganze Anlagedauer kosten.
Vorbelegt mit einem erfundenen Beispielprofil. Ersetze die Werte durch deine eigenen.
Szenario A
Beispiel klassische Bank
Deine Anlage
Der Betrag, den du zu Beginn auf einmal investierst.
Der Betrag, den du jeden Monat zusätzlich einzahlst.
Wie lange du investiert bleibst. Möglich sind 1 bis 50 Jahre.
Die erwartete Rendite vor Kosten, also die durchschnittliche jährliche Wertsteigerung deiner Anlagen, bevor Kosten abgezogen werden. Für breit gestreute Aktienfonds sind 4 bis 6 Prozent eine übliche Annahme. Eine Garantie gibt es nicht.
Die Angaben zu den Gebühren sind freiwillig. Leere Felder rechnen mit dem grau angezeigten Standardwert.
Füllt Depotgebühr, Courtage und Stempelsteuer gemäss Preisliste aus. Annahme: ETF in Franken an der SIX.
Deine Eingaben bleiben in deinem Browser. Sie werden weder gespeichert noch übertragen.
Ergebnis
Über 30 Jahre kosten dich die Gebühren rund CHF 113’000.
Das sind 25.0 % des Vermögens, das du ohne Kosten am Ende hättest.
- Bezahlte Gebühren
- CHF 66’825
- Entgangene Rendite
- CHF 46’535
Der Unterschied besteht aus zwei Teilen. Erstens die Gebühren, die du tatsächlich bezahlst. Zweitens die Rendite, die dieses Geld erwirtschaftet hätte, wenn es investiert geblieben wäre.
Endvermögen mit Kosten
CHF 339’208
So viel ist dein Depot am Ende der Anlagedauer wert, nachdem alle Kosten abgezogen wurden.
Endvermögen ohne Kosten
CHF 452’568
So viel wäre dein Depot wert, wenn es keinerlei Kosten gäbe. Einzahlungen und Rendite sind identisch.
Kosten im ersten Jahr
CHF 317
1.94 % des Depotwerts
Alle Kosten der ersten zwölf Monate zusammen, inklusive der Kaufkosten für das Startkapital. Dazu der Anteil am Depotwert am Ende des ersten Jahres.
Total eingezahlt
CHF 190’000
Startkapital und alle Sparraten
Die Summe deines eigenen Geldes, das du über die ganze Anlagedauer einzahlst.
Vermögensentwicklung
Die Fläche zwischen den beiden Linien zeigt, wie der Abstand durch Kosten über die Jahre wächst.
- Ohne Kosten
- Mit Kosten
- Verlust durch Kosten
Kosten nach Art
Welche Kostenart wie viel ausmacht, summiert über die ganze Anlagedauer. Laufende Kosten wie die TER wirken meist am stärksten, weil sie jedes Jahr auf das gesamte Vermögen anfallen.
| Kostenart | Anteil | Betrag |
|---|---|---|
| Fondskosten (TER) | 73.0 % | CHF 48’805 |
| Depotgebühr | 25.1 % | CHF 16’785 |
| Courtage | 1.4 % | CHF 950 |
| Stempelsteuer | 0.4 % | CHF 285 |
| Quellensteuer | 0.0 % | CHF 0 |
| Währungswechsel | 0.0 % | CHF 0 |
| Total bezahlt | 100 % | CHF 66’825 |
Wichtiger Hinweis
Die Ergebnisse sind vereinfachte Schätzungen zu Informationszwecken und keine Anlage oder Steuerberatung. Renditen sind nicht garantiert. Steuern auf Erträge und Vermögen sind nicht berücksichtigt.
So rechnet der Rechner
Einzahlungen und Käufe
Das Startkapital wird zu Beginn investiert. Danach zahlst du jeden Monat die Sparrate ein. Bei 12 Käufen pro Jahr wird jede Sparrate sofort investiert. Bei weniger Käufen sammelt sich das Geld ohne Rendite auf dem Konto und wird am Ende des Zeitraums investiert, bei 4 Käufen also am Ende jedes Quartals.
Courtage und Stempelsteuer
Bei jedem Kauf werden Courtage und Stempelsteuer auf den verfügbaren Betrag berechnet und davon abgezogen. Der Rest wird investiert. Die Stempelsteuer beträgt 0.075 % für Schweizer und 0.15 % für ausländische Wertschriften und fällt nur bei einem Schweizer Effektenhändler an.
Währungswechsel
Erfolgt ein Teil des Kaufs in einer Fremdwährung, wird auf diesen Teil der Aufschlag für den Währungswechsel berechnet. Beispiel: Bei CHF 500, einem Fremdwährungsanteil von 100 % und einem Aufschlag von 0.95 % kostet der Wechsel CHF 4.75. Der Betrag wird wie die Courtage vom Kaufbetrag abgezogen. Der Rechner berücksichtigt den Aufschlag nur beim Kauf, nicht auf Dividenden und nicht beim Verkauf.
Rendite
Die jährliche Rendite wird in eine gleichwertige Monatsrendite umgerechnet: (1 + Jahresrendite) hoch 1/12, minus 1. Sie wird jeden Monat auf den investierten Betrag angewendet. Zwölf Monate ergeben so genau die Jahresrendite.
Laufende Kosten
Nach der Rendite werden jeden Monat ein Zwölftel der TER und ein Zwölftel des Quellensteuerverlusts vom Depotwert abgezogen.
Depotgebühr
Jeden Monat wird ein Zwölftel der Depotgebühr auf den aktuellen Depotwert vorgemerkt. Am Jahresende wird die Summe auf das Minimum und das Maximum begrenzt, danach kommt auf Wunsch die Mehrwertsteuer von 8.1 % dazu. Erst dann wird die Gebühr vom Depot abgezogen.
Vergleich ohne Kosten
Zum Vergleich rechnet der Rechner dieselben Einzahlungen im selben Kaufrhythmus mit derselben Rendite, aber ganz ohne Kosten. Die Differenz ist dein Verlust durch Kosten. Er besteht aus den bezahlten Gebühren und der Rendite, die dieses Geld zusätzlich erwirtschaftet hätte.
Kosten im ersten Jahr
Alle Kosten der ersten zwölf Monate, inklusive der Kaufkosten für das Startkapital, geteilt durch den Depotwert am Ende des ersten Jahres.
Genauigkeit
Gerechnet wird intern ohne Rundung. Gerundet wird nur für die Anzeige. Die Methode ist eine Vereinfachung: Kurse schwanken in Wirklichkeit, und Anbieter berechnen Gebühren teilweise anders, zum Beispiel quartalsweise. Jede Rechenregel ist mit automatischen Tests und einer unabhängigen zweiten Rechnung geprüft.
Häufige Fragen
Was ist die TER bei einem Fonds oder ETF?
TER steht für Total Expense Ratio und bezeichnet die laufenden Kosten eines Fonds oder ETF in Prozent pro Jahr. Sie wird direkt vom Fondsvermögen abgezogen, deshalb siehst du sie nie auf einer Rechnung. Breit gestreute Index ETF kosten oft deutlich unter 0.3 % pro Jahr, aktiv verwaltete Fonds häufig 1 % oder mehr. Die TER findest du im Factsheet oder im Basisinformationsblatt des Fonds.
Was kostet ein Depot bei einer Schweizer Bank?
Viele Banken verlangen eine Depotgebühr in Prozent des Depotwerts pro Jahr, oft mit einem Minimum oder Maximum in Franken. Dazu kommt in der Schweiz häufig die Mehrwertsteuer von 8.1 %. Klassische Banken verlangen meist einige Zehntelprozent pro Jahr, manche Onlinebroker gar keine Depotgebühr. Weil die Gebühr jedes Jahr auf das ganze Vermögen anfällt, wirkt sie über lange Zeit stark.
Wie hoch ist die Stempelsteuer beim Kauf von Wertschriften?
Die eidgenössische Umsatzabgabe, auch Stempelsteuer genannt, beträgt 0.075 % für Schweizer und 0.15 % für ausländische Wertschriften. Sie fällt an, wenn ein Schweizer Effektenhändler am Geschäft beteiligt ist, also zum Beispiel deine Schweizer Bank. Viele ETF sind im Ausland aufgelegt und gelten deshalb als ausländische Wertschriften. Die Abgabe fällt auch beim Verkauf an. Der Rechner berücksichtigt nur die Käufe, weil er keinen Verkauf am Ende annimmt.
Was ist die Courtage?
Die Courtage ist die Gebühr, die deine Bank oder dein Broker für jeden Kauf und Verkauf verlangt. Sie ist entweder ein fester Betrag oder ein Prozentsatz des Betrags, oft mit einem Minimum. Bei kleinen, regelmässigen Käufen kann ein hohes Minimum teuer werden. Dann lohnt es sich, seltener und dafür grössere Beträge zu kaufen.
Warum kosten kleine Gebühren über die Jahre so viel?
Gebühren werden jedes Jahr vom ganzen Vermögen abgezogen. Das abgezogene Geld fehlt danach und kann selbst keine Rendite mehr erwirtschaften. Dieser Zinseszinseffekt wirkt gegen dich. Im Beispiel des Rechners führen dieselben Einzahlungen über 30 Jahre je nach Kosten zu einem Unterschied von über CHF 90’000.
Was ist der Verlust durch Quellensteuer?
Viele Länder behalten auf Dividenden eine Steuer ein, die Quellensteuer. Je nach Sitz des Fonds lässt sich ein Teil davon nicht zurückfordern. Das schmälert die Rendite leicht, bei breiten Aktienfonds oft um etwa 0.1 bis 0.3 % pro Jahr. Wenn du den Wert nicht kennst, lass das Feld leer.
Was kostet der Währungswechsel beim Kauf von ETF?
Wird ein ETF in Dollar oder Euro gehandelt, muss dein Franken zuerst gewechselt werden. Dabei verrechnet der Anbieter einen Kurs, der etwas schlechter ist als der Marktkurs. Dieser Aufschlag liegt in der Schweiz oft zwischen 0 und 1 % pro Wechsel und fällt bei jedem Kauf an. Bei regelmässigen Käufen über viele Jahre summiert sich das. Viele ETF sind auch in Franken an der SIX handelbar, dann entfällt der Wechsel.
Werden meine Eingaben gespeichert?
Nein. Der Rechner läuft vollständig in deinem Browser. Deine Eingaben werden weder an einen Server gesendet noch gespeichert. Nur wenn du selbst auf „Ergebnis teilen“ klickst, stehen die Eingaben im erzeugten Link.
Ist das eine Anlageberatung?
Nein. Der Rechner liefert vereinfachte Schätzungen zu Informationszwecken. Renditen sind nicht garantiert, und Steuern auf Erträge und Vermögen sind nicht berücksichtigt. Für eine persönliche Beratung wende dich an eine Fachperson.