Säule 3a Rechner
Was bringt mir meine Säule 3a wirklich?
Die Säule 3a spart Steuern, doch Gebühren fressen einen Teil davon wieder auf. Der Rechner zeigt, wie viel dich die Gebühren über die Jahre kosten und was nach Steuern am Ende übrig bleibt.
Vorbelegt mit einem erfundenen Beispielprofil. Ersetze die Werte durch deine eigenen oder wähle die Vorlage eines Anbieters.
Szenario A
Beispiel 3a-Fonds einer Bank
Deine Angaben
Angestellte sind meist bei einer Pensionskasse versichert, das ist die zweite Säule. Selbstständige oft nicht. Davon hängt ab, wie viel du in die Säule 3a einzahlen darfst.
Wie viel du jedes Jahr in die Säule 3a einzahlst. Leer lassen für den Höchstbetrag. 2026 sind das CHF 7’258 mit Pensionskasse, ohne Pensionskasse 20 % des Erwerbseinkommens, höchstens CHF 36’288.
Einmal pro Jahr bedeutet: Du zahlst den ganzen Betrag Ende Jahr ein, und er wird dann angelegt. Monatlich bedeutet: Du zahlst jeden Monat einen Zwölftel ein, der sofort angelegt wird.
Das Geld, das bereits in deiner Säule 3a liegt. Es wird zu Beginn angelegt. Leer lassen, wenn du neu beginnst.
Wie lange du noch einzahlst, meist bis zur Pensionierung. Möglich sind 1 bis 50 Jahre.
Die erwartete durchschnittliche Wertsteigerung der Wertschriften pro Jahr, bevor Kosten abgezogen werden. Sie hängt stark vom Aktienanteil ab: Strategien mit fast nur Aktien haben langfristig meist eine höhere, aber schwankende Rendite. Eine Garantie gibt es nicht.
Der Steuersatz auf die letzten Franken deines Einkommens. Um diesen Satz sinken deine Steuern für jeden Franken, den du in die Säule 3a einzahlst. Er hängt von Einkommen, Wohnort und Zivilstand ab. Den genauen Wert zeigt dir der Steuerrechner deines Kantons oder der Eidgenössischen Steuerverwaltung.
Bei der Auszahlung wird das Guthaben einmalig besteuert, getrennt vom übrigen Einkommen und zu einem tieferen Satz. Der Satz hängt von Kanton, Gemeinde, Zivilstand und Höhe der Auszahlung ab. Wer mehrere 3a-Konten gestaffelt auszahlen lässt, zahlt oft weniger. Der Steuerrechner deines Kantons zeigt dir den genauen Wert.
Anlage und Gebühren
Füllt die Gebühren gemäss Preisliste des Anbieters aus, mit Quelle und Stand.
Auf dem 3a-Konto erhältst du einen Zins, dafür gibt es kaum Gebühren. Mit Wertschriften legst du in Fonds an. Das bringt langfristig meist mehr Rendite, kostet aber Gebühren und der Wert schwankt.
Deine Eingaben bleiben in deinem Browser. Sie werden weder gespeichert noch übertragen.
Ergebnis
Über 30 Jahre kosten dich die Gebühren rund CHF 99’500.
Das sind 20.6 % des Guthabens, das du ohne Gebühren am Ende hättest.
- Bezahlte Gebühren
- CHF 61’654
- Entgangene Rendite
- CHF 38’005
Der Unterschied besteht aus zwei Teilen. Erstens die Gebühren, die du tatsächlich bezahlst. Zweitens die Rendite, die dieses Geld erwirtschaftet hätte, wenn es angelegt geblieben wäre.
Endguthaben nach Gebühren
CHF 384’518
Ohne Gebühren CHF 484’178
So viel liegt am Ende in deiner Säule 3a, nachdem alle Gebühren abgezogen sind. Die Steuer bei der Auszahlung ist noch nicht abgezogen.
Steuerersparnis
CHF 54’435
Summe aller Jahre
So viel weniger Steuern zahlst du über alle Jahre, weil du die Einzahlungen vom Einkommen abziehen kannst. Gezählt ist nur die Ersparnis selbst. Legst du sie jedes Jahr an, wird sie mit der Zeit mehr wert.
Kosten im ersten Jahr
CHF 44
0.61 % des Guthabens
Alle Kosten der ersten zwölf Monate zusammen, inklusive der Kaufkosten für das bisherige Guthaben. Dazu der Anteil am Guthaben am Ende des ersten Jahres.
Total eingezahlt
CHF 217’740
Bisheriges Guthaben und alle Beiträge
Die Summe deines eigenen Geldes, das über die ganze Dauer in die Säule 3a fliesst.
Unter dem Strich
- Endguthaben nach Gebühren
- CHF 384’518
- Steuer bei der Auszahlung
- −CHF 26’916
- Steuerersparnis aller Jahre
- +CHF 54’435
- Total für dich
- CHF 412’037
Endguthaben nach Gebühren, abzüglich der Steuer bei der Auszahlung, plus die Steuerersparnis aller Jahre. Das ist der gesamte finanzielle Ertrag deiner Säule 3a.
Entwicklung des Guthabens
Die Fläche zwischen den beiden Linien zeigt, wie der Abstand durch Gebühren über die Jahre wächst.
- Ohne Kosten
- Mit Kosten
- Verlust durch Kosten
Kosten nach Art
Welche Kostenart wie viel ausmacht, summiert über die ganze Dauer. Laufende Kosten wirken meist am stärksten, weil sie jedes Jahr auf das ganze Guthaben anfallen.
| Kostenart | Anteil | Betrag |
|---|---|---|
| Verwaltungsgebühr | 0.0 % | CHF 0 |
| Fondskosten (TER) | 76.1 % | CHF 46’915 |
| Depotgebühr | 19.0 % | CHF 11’719 |
| Kauf und Verkauf | 4.9 % | CHF 3’021 |
| Stempelsteuer | 0.0 % | CHF 0 |
| Quellensteuer | 0.0 % | CHF 0 |
| Total bezahlt | 100 % | CHF 61’654 |
Wichtiger Hinweis
Die Ergebnisse sind vereinfachte Schätzungen zu Informationszwecken und keine Anlage, Vorsorge oder Steuerberatung. Renditen sind nicht garantiert. Steuersätze sind grobe Richtwerte, und die Höchstbeträge können sich in Zukunft ändern.
So rechnet der Rechner
Einzahlungen
Das bisherige Guthaben wird zu Beginn angelegt. Danach zahlst du jedes Jahr denselben Betrag ein, höchstens den Höchstbetrag 2026. Bei jährlicher Einzahlung wird der Betrag Ende Jahr angelegt, bei monatlicher Einzahlung jeden Monat ein Zwölftel. Der Rechner nimmt an, dass der Höchstbetrag gleich bleibt.
Rendite und Zins
Die jährliche Rendite wird in eine gleichwertige Monatsrendite umgerechnet: (1 + Jahresrendite) hoch 1/12, minus 1. Beim Sparkonto gilt dasselbe für den Zins.
Laufende Gebühren
Nach der Rendite werden jeden Monat ein Zwölftel der Verwaltungsgebühr, der Fondskosten und des Quellensteuerverlusts vom Guthaben abgezogen. Die Depotgebühr wird monatlich auf das aktuelle Guthaben vorgemerkt und einmal am Jahresende abgezogen. In Wirklichkeit belasten manche Anbieter quartalsweise. Der Unterschied ist gering.
Kauf und Verkauf
Verlangt der Anbieter eine Gebühr pro Kauf, wird sie bei jeder Anlage vom Betrag abgezogen, falls vorhanden begrenzt auf das Maximum pro Auftrag. Dieselbe Gebühr fällt einmal am Ende beim Verkauf an.
Stempelsteuer
Säule-3a-Stiftungen sind von der Stempelsteuer nicht befreit. Die Ausgabe neuer Anteile an Schweizer Fonds ist aber von der Abgabe ausgenommen. Weil die Anbieter so anlegen, rechnen die Vorlagen ohne Stempelsteuer.
Vergleich ohne Gebühren
Zum Vergleich rechnet der Rechner dieselben Einzahlungen mit derselben Rendite, aber ganz ohne Gebühren. Die Differenz ist dein Verlust durch Gebühren. Er besteht aus den bezahlten Gebühren und der Rendite, die dieses Geld zusätzlich erwirtschaftet hätte.
Steuerersparnis
Jede Einzahlung senkt dein steuerbares Einkommen. Die Ersparnis pro Jahr ist die Einzahlung mal dein Grenzsteuersatz. Der Rechner zählt die Ersparnis aller Jahre zusammen, ohne Rendite darauf.
Steuer bei der Auszahlung
Bei der Auszahlung wird das Endguthaben nach Gebühren mit dem angegebenen Satz besteuert. Das Ergebnis unter dem Strich ist das Endguthaben abzüglich dieser Steuer plus die Steuerersparnis.
Genauigkeit
Gerechnet wird intern ohne Rundung. Gerundet wird nur für die Anzeige. Die Methode ist eine Vereinfachung: Kurse schwanken in Wirklichkeit, und Steuern auf das Vermögen oder Steuern während der Anlagedauer sind nicht berücksichtigt. Jede Rechenregel ist mit automatischen Tests und einer unabhängigen zweiten Rechnung geprüft.
Häufige Fragen
Wie viel darf ich 2026 in die Säule 3a einzahlen?
Mit Pensionskasse höchstens CHF 7’258 pro Jahr. Ohne Pensionskasse, zum Beispiel als Selbstständige oder Selbstständiger, höchstens 20 % des Erwerbseinkommens, maximal CHF 36’288. Seit 2025 kannst du verpasste Einzahlungen unter bestimmten Bedingungen bis zu zehn Jahre rückwirkend nachholen. Diese Nachzahlungen berücksichtigt der Rechner nicht.
3a-Konto oder Wertschriften?
Auf dem 3a-Konto ist dein Geld sicher, der Zins ist aber tief. Wertschriften bringen langfristig meist mehr, schwanken jedoch und kosten Gebühren. Je länger du bis zur Auszahlung Zeit hast, desto eher lassen sich Schwankungen aussitzen. Mit dem Vergleichsmodus siehst du beide Varianten nebeneinander.
Was kostet eine 3a-Lösung mit Wertschriften?
Digitale Anbieter verlangen meist eine Pauschale von etwa 0.4 % pro Jahr, die fast alle Kosten enthält. Bei Banken kommen oft Fondskosten, eine Depotgebühr und Gebühren für Kauf und Verkauf dazu. Über Jahrzehnte macht der Unterschied viele tausend Franken aus.
Wie viel Steuern spare ich mit der Säule 3a?
Du kannst die Einzahlungen vom steuerbaren Einkommen abziehen. Die Ersparnis ist die Einzahlung mal dein Grenzsteuersatz. Bei einem Grenzsteuersatz von 25 % sparst du mit dem Höchstbetrag also rund ein Viertel davon pro Jahr. Bei der Auszahlung wird das Guthaben dann einmalig zu einem tieferen Satz besteuert.
Kann ich meine Säule 3a zu einem anderen Anbieter wechseln?
Ja. Du eröffnest beim neuen Anbieter ein 3a-Konto und gibst ihm den Auftrag für den Übertrag. Prüfe vorher, ob dein bisheriger Anbieter beim Verkauf der Wertschriften eine Gebühr verlangt. Der Rechner zeigt diese Gebühr am Ende der Anlagedauer, nicht beim Wechsel.
Werden meine Eingaben gespeichert?
Nein. Der Rechner läuft vollständig in deinem Browser. Deine Eingaben werden weder an einen Server gesendet noch gespeichert. Nur wenn du selbst auf „Ergebnis teilen“ klickst, stehen die Eingaben im erzeugten Link.
Ist das eine Vorsorge- oder Steuerberatung?
Nein. Der Rechner liefert vereinfachte Schätzungen zu Informationszwecken. Renditen sind nicht garantiert, und die Steuersätze sind grobe Richtwerte. Für eine persönliche Beratung wende dich an eine Fachperson.